״סודותיהם של מוקדי מכירות מנצחים נחשפו : ״13 שיחות פחות, תוספת רווח 37.1% רק באמצעות 3 צעדים״
בזמני משבר מתגלים החולשות של כל עסק, ועם כל גל שמקדים להגיע אנחנו רואים יותר ויותר עסקים נסגרים מאלה שנפתחים ומוצאים שיש מכנה משותף לאלו שלא מצליחים להחזיק את הראש מעל המים.
בדרך ללקיחת משכנתא – ממה הבנקים מפחדים?
ייעוץ משכנתאות מטעם הבנק ידוע באינטרסים מנוגדים לרצונות שלנו, הם בדרך כלל ימליצו לנו על המשכנתא שיש להם בה את העמלה הגבוהה ביותר. מה גם שאותה המשכנתא המוצעת מטעם הבנק בהכרח תהיה הכי פחות מתאימה לנו לאורך השנים והשינויים. כשנגיע לשלב בו נשב מול יועץ המשכנתאות של הבנק הוא יתעדף להציע מה שהכי משתלם לבנק כרגע מבלי להתחשב בצרכים, ביכולות ובנסיבות המתאימות לאורח החיים ואיכות החיים של הלקוחות שיושבים מולו במעמד לקיחת משכנתא כי הוא בסופו של יום עובד של הבנק ולא שלנו. זה הופך למבלבל במיוחד כשנשלפים מהמותן מושגים על מסלולים / ריביות / מדדים וזה מותיר את הלווים חסרי אונים למול כל המידע הזה. כדי להיות בטוחים שבחרתם ייעוץ משכנתא מומלץ בפי רוב עליכם לבחון ולשים לב לכמה דברים חשובים: מוודאים שבפגישת הייעוץ לקחתם בחשבון את כל הנסיבות הקשורות לאורח החיים ואיכות החיים שלכם החל ממחלות, אירועים משפחתיים, חופשות, מעבר בין עבודות וכל מאורע שיכול לפגוע בהכנסותיכם בזמן החזרת המשכנתא. לא הולכים לבנק ללא מומחה חיצוני שהכיס שלו לא מושפע מהרווח של הבנק, כזה שימכור לבנק למה כדאי להם להעניק לכם את המשכנתא האטרקטיבית ביותר ולא רק זה, יילחם על המשכנתא הזולה והבטוחה ביותר עבורכם. מישהו בצד שלכם. לקחת בחשבון את כל ההוצאות מסביב בדרך לרכישת הדירה כבר בפגישה הראשונה בה מבצעים ייעוץ משכנתא ראשוני על מנת להכניסם בתחשיב המשכנתא. המטרה היא למנוע הלוואות משלימות בריביות עתק חונקות או חלילה לפגר בתשלומי המשכנתא בלי יכולת החזר, רק בשביל לשפץ את המטבח. בסופו של דבר כנראה שמעתם את זה פעם או פעמיים, לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הגדולות והחשובות שתיקחו במהלך חייכם. הבנק אולי אוהב הפתעות – אתם פחות. הרבה מאוד פעמים כשהבנק מרכיב את המשכנתא הוא בוחר את זאת שמתהדקת על הצוואר כל שנה מחדש בעוד ס”מ. מה שמביא את הלווים לאי יכולת עמידה בהחזר ההלוואה ובמקרים מסוימים לחדלות פירעון ואיבוד הבית. זה קורה, בעיקר כי לעיתים ייעוץ משכנתא מראש לא כולל בתחשיב פרמטרים אישיים בחייהם של לוקחי ההלוואה כמו שיפוץ הבית או אפילו מעבר בין עבודות. מה גם שצריך לקחת בחשבון לא פחות את ההון העצמי איתו מגיעים מהבית, ההכנסה החודשית וכן ההוצאות החודשיות ולפי זה לתכנן את לקיחת המשכנתא הבטוחה ביותר בהתאם למסלול החיים של אותה המשפחה. כמו כן, פרמטר חשוב לא פחות שרוב האנשים שוכחים לקחת בחשבון הוא ההוצאות סביב הרכישה, השיפוצים ומצב הדירה לפני הרכישה, במקביל לרכישה של הריהוט ועוד… זוהי הוצאה גדולה שצריכה גם היא להילקח בחשבון עוד לפני במעמד הפגישה הראשונה ולהוסיף את זה לתחשיב הוצאות רכישת הדירה. ייעוץ משכנתא מומלץ יכלול בתוכו את שימת הלב בדיוק לפרטים הקטנים הללו שמשנים את הכל. יועצי משכנתאות מספקים ייעוץ ללקיחת משכנתא שקוף ודינאמי, לא מתיימרים להרגיש מומחים מעליכם ומשקפים כל שלב בתהליך בשפה פשוטה. בשלב הראשוני נבחן יחד את יכולת ההחזר בהתאם להון העצמי בזמן הגשת הבקשה מול הבנק, נכניס אותם למשוואה יחד עם מאזן ההכנסות וההוצאות של המשפחה ונבין יחד מהי יכולת ההחזר החודשית לפי כך ורק אז נלך להתמקח. בשלב השני נייצג אתכם מול הבנק בצורה שתגרום לבנקאי להבין שאתם הלקוחות הכי טובים ובטוחים בשבילו מה שהופך אתכם לשותפים מלא לאורך כל התהליך ולמתן משכנתא בתנאים שמותאמים אליכם. אנחנו חיים בעולם דינאמי עם עליות מורדות תזוזות ותנודות בשווקים השונים ולכן אתם לא יכולים להרשות לעצמכם לקחת משכנתא שלא מתאימה לאורח החיים שלכם ונותנת ביטחון לתקופות בהן יצוצו בלתמים בדרך, עליכם להיות מוכנים לכל תרחיש. לסיכום, כשאתם ניגשים לפגישת ייעוץ משכנתאות חשוב שתעלו את הנושאים הללו, הם יעניקו לכם את השקט והביטחון בתהליך המשכנתא. בהצלחה!
מי הזיז את הריבית שלי?
כשהבנקאי מגיע לשלב חישוב והרכבת הריביות והמשכנתא הוא מתחיל לדבר על שלל מושגים כאשר ריבית פריים תהיה ביניהם ואז תשמעו גם איזה פלוס ולא תבינו למה הבנק מבקש גם ריבית וגם פלוס, אז בואו נעשה קצת סדר… נתחיל בשאלה המתבקשת – מה זה ריבית פריים? ריבית זו היא ריבית הנחשבת ל”משכורת בסיס” של כלל מוצרי ההלוואות הבנקאיות ובפרט בתמהיל לחישוב ריביות של המשכנתאות בהתאם להוראות בנק ישראל לפיקוח על הבנקים. זו הדרך של הבנק לחשב את “אחוזי ההנחה” שהם יכולים לתת לכם בקו ישיר מול אחוזי המימון הנדרשים ורמת הסיכון שהם צופים. פריים זה שם מפונפן ויוקרתי בשפה בנקאית שסך הכל בא לספר לנו : “כל פלוס על הפריים זו תוספת סיכון שאנחנו לוקחים עליכם במתן האשראי”. לגבי ריבית פריים, העלויות נקבעות ע”י בנק ישראל אשר מפרסם הנחייה אחידה לכלל הבנקים, התוספת שמגיעה יחד עם הפריים זו תוספת הסיכון שהבנק מחשב באמצעות ההיסטוריה הבנקאית שלכם, מהי רמת הסיכון שהוא צופה במתן ההלוואה. כדי לדעת לפי הנחיות בנק ישראל מה הריבית היום וכיצד היא מחושבת תצטרכו לקחת מבט מהיר אל ההון העצמי שלכם, עלות הנכס ואחוז המימון אותו אתם דורשים מהבנק. בשביל לשכנע את הבנק לאשר לכם תנאי פריים תצטרכו להיות לקוחות מועדפים בבנק או לפחות שהבנק יחשוב ששווה לו לפי הכרטיס הבנקאי שלכם לתת תנאי פריים בחישוב ריבית המשכנתא שלכם, זה לא שהוא לא נהנה מנתח יפה בתנאי פריים נכון? איך מחשבים ריבית משכנתא? ריבית הפריים בניגוד לריביות אחרות לא מושפעת ממשך תקופת המשכנתא, בין אם אתם לוקחים אותה ל20 , 25 או אפילו 30 שנה הריבית נשארת אותה ריבית כל עוד הריבית במשק מטעם בנק ישראל עומדת בעינה. לכן אם אתם לקוחות טובים תוכלו להשתמש בזה כיתרון ולנצל את אחוז ההלוואה שנלקחה בתנאי פריים לתקופת אשראי ממושכת. בשביל לחשב את כל הריביות בתמהיל המשכנתא שלכם ולתכנן משכנתא בטוחה יותר המתאימה לאופי אורח החיים שלכם תוכלו להיעזר במחשבון ריבית משכנתא שיש באתרים השונים שם תוכלו לחשב החזרים וריביות, לתכנן ולבנות תוכנית ללקיחת משכנתא משתלמת בתנאים מותאמים עבורכם. יש לשים לב כאשר מחשבים את המשכנתא להבדל השקוף והכל כך חשוב בין ריבית המשכנתא והקרן. כאשר מגיעים ליועצי המשכנתאות החיצוניים מהבנק מי שקיבלו הצעות מהבנקים השונים הרבה מאוד פעמים אנחנו שמים לב כי הם מבולבלים מרוב המספרים, הסימנים והאותיות בניסיון לחשב את המשכנתא, הריביות והעלויות. אז העצה שלנו מתחלקת ל-2 : באמצעות מחשבוני ריבית משכנתא באתרים השונים תוכלו לעשות סדר ולהבין לאן כל חלק מהחזר המשכנתא החודשי שלכם הולך. כמה הולך לריביות וכמה הולך להחזר של הקרן באחוזים ובשנים. לאחר שתעשו סדר מהיר במספרים תקבלו מושג סביר איזה תמהיל משכנתא מתאים יותר עבורכם. מה שיעניק לכם יתרון משמעותי כאשר כבר תיגשו לשיחה עם יועץ המשכנתאות של הבנק , תהיו מאוד ממוקדים וכבר יהיה לכם מושג סביר לאיך לתכנן ולהרכיב את המשכנתא המתאימה עבורכם.
איך לבחור שיפוצניק לשינוי שאנחנו רוצים לערוך
כבר תקופה שאתם רוצים לשנות אווירה בדירה ואתם מרגישים שהגיע הזמן לחדש. חיפוש אחר קבלני שיפוצים היא משימה מאתגרת שדורשת המון אנרגיות. החל משלב התכנון, בחירת הקבלן המבצע ועד לאיך לשמור על הריהוט בזמן השיפוץ והכי חשוב איך לשמור על התכנון במסגרת התקציב מבלי לחרוג. על מנת לענות על כל השאלות האלה -גייסנו את צוות הקבלנים המומלצים בישראל כדי לענות על כל השאלות שמטרידות אתכם. מה צריך לדעת לפני השיפוץ? עליכם לוודא שקבלן השיפוצים מולו אתם רוצים לבצע את העסקה, הוא קבלן רשום ברשם הקבלנים ובעל רישיון בתוקף. יש לא מעט אנשים שעובדים ללא רישיון וחשוב לשים לב. אדם שעובד ללא רישיון מעמיד אתכם בסיכון מכיוון שבמידה ותצטרכו להשתמש בביטוח – לא יהיה לכם אחד כזה ובמקרה של נזק לא יהיה לכם כיסוי. לכן קבלן שיפוצים מומלץ יהיה רשום בפנקס הקבלנים על מנת להבטיח את הביטחון, השקט והאחריות על העבודה. מה כולל שיפוץ דירה? בשביל לענות על השאלה הזאת תצטרכו לשאול את עצמכם מה אתם רוצים לשפץ בדירה ומאיזו סיבה אתם נכנסים לשיפוץ. אם אתם משפצים דירה להשקעה יכול להיות שלא תרצו את אותה רמת גימור כמו דירה שאתם הולכים לגור בה. חשוב להגדיר ולדעת מה אתם מבקשים מהקבלן על מנת להגיע לתוצאות הרצויות. בראשון לציון לדוגמא ישנם דירות הכוללות יחידות דיור ולכן יכול להיות שבמקרה כזה תרצו רמות גימור שונות לכל אזור אבל קו עיצובי דומה על מנת לשמור על אחידות מסוימת בבית. אם אתם עומדים לבצע שיפוץ דירה בראשון לציון אתם צריכים לתכנן אילו חלקים בדירה אתם רוצים להעביר שיפוץ. כמה זמן יארך השיפוץ? אורך השיפוץ תלוי בכמה גורמים. ביניהם: תקציב – קודם כל אתם צריכים עוד בשלב התכנון להגדיר מה גובה התקציב שלכם ובכך לקבל תמונה רחבה למה אפשרי מבחינתכם לבצע במסגרת התקציב. מה נדרש – האם אתם רוצים שיפוץ שכולל גם ריצוף? אינסטלציה? חיפויים? קרמיקה? שיש? אבן? צריך להגדיר עבור הקבלן את הרצונות והצרכים שלכם כדי להעריך את העבודה הנדרשת ולפי מה שיוגדר להתאים את התוכנית. אילו חומרים – שימוש בחומרים מסוימים או אי-שימוש בחומרים אחרים יכול להיות פקטור שיוריד משמעותית את העלויות. תוכלו לבקש מהקבלן באילו חומרים אתם רוצים להשתמש או לא להשתמש על מנת להישאר במסגרת התקציב מיקום הדירה ונוחות הגישה – אם הדירה היא קומה רביעית בלי מעלית או קומת קרקע עם חניה פנימית זה הבדל משמעותי עבור הקבלן גם מבחינת המאמץ וגם מבחינת הזמן שיידרש על מנת לבצע את העבודה. שירותים משלימים כגון עבודות אלומיניום, נגרות, החלפת תשתיות, ריצוף ועוד) אלו גם דברים שצריכים להילקח בחשבון אילו חלקים בבית משפצים – חשוב להגדיר מה אתם רוצים לשפץ ומה לא. אם יש לכם תקציב מוגבל,תוכלו לבקש מאותו קבלן שיפוצים לעזור לכם בתכנון לפי תקציב. יש מגוון אפשרויות להוזלת תהליך השיפוץ. אפשרי לבצע את השיפוץ בחלקים לפי התקציב, להשתמש בחומרים מסוימים שמוזילים את העסקה או אולי להחליט על שיפוץ רק באזורים מסוימים בבית. האם אפשר להמשיך לגור בבית בזמן השיפוצים? קודם כל, כן. מגורים בבית אפשריים בזמן השיפוצים באמצעות תכנון מקדים. עליכם לתאם ציפיות בכל מה שנוגע לשעות העבודה, אורך השיפוץ ואזורי השיפוץ בכל פעם. קבלן איכותי ואחראי תמיד ידאג לתכנן את זה יחד עם הדיירים כדי להעביר את תקופת השיפוץ בנוחות המקסימלית האפשרית.
אטום ביתך לחורף – איך לבחור איש איטום אמין
לפני ואחרי כל חורף עליכם לוודא שהגג, הקירות והמרתף בביתכם אכן אטומים מפני רטיבות ונזקים שעלולים להתווצר בעקבות הגשמים ומזג האוויר הלח. בשביל זה תצטרכו להזמין איש מקצוע שידע לאטום את הגג ביסודיות. כדי לוודא שאתם בוחרים איש איטום גגות מקצועי שיטפל בבעיה ויאטום את הבניין מכל הכיוונים עליכם לוודא שאותו אדם יודע לבצע דיאגנוסטיקה לגבי המצב. העדיפות היא תמיד להפגש עם אותו בעל מקצוע בשטח האיטום הנדרש ושיספק מושג סביר לגבי אופי העבודה הנדרשת, אילו הכנות הוא מתכנן לעשות ובאיזו שיטה הוא מתכוון להשתמש. איש מקצוע איכותי ידע לתת לכם אפילו חלופה לאותה ההצעה אותה הוא מציע. אילו הכנות צריכים לבצע לפני האיטום? אם הגג מלא בדודי שמש ומנועים של מזגנים או אפילו חפצים אישיים של הדיירים של אותו הבניין. עליכם לפנות את הגג כדי לאפשר לאותו קבלן איטום גגות לבצע את העבודה ללא כל הפרעה. בנוסף, לאחר פינוי החפצים יצטרך גם איש המקצוע לבצע ניקיון קצת יותר יסודי על מנת להכין את השטח לעבודה. איזו שיטת איטום הכי מומלצת? לפני בחירת השיטה לאיטום תצטרכו לשאול מאיזה חומר עשוי הגג שלכם. מכיוון שהעדיפות תמיד תהיה להשתמש בחומר הדומה לחומר שנמצא בתשתית הגג. בין אם הגג הוא גג חדש ושטוח מבטון ומאפשר איטום פשוט או גג רעפים הדורש איטום גגות רעפים מקצועי וקצת יותר מורכב, האופציה העדיפה והיעילה ביותר תהיה יריעות ביטומניות אמנם היא יקרה ביחס לשיטות האיטום החליפיות. אך בטווח הארוך יריעות ביטומניות הן יריעות חזקות שמספקות איטום מקסימאלי ועמידות גבוה בלחץ מים. מה האפשרויות הנוספות שעומדות בפניכם? מי שלא רוצה להשקיע על יריעות ביטומניות יוכל לבחור בזפת שאמנם נחשבת לשיטה מיושנת אך עדיין יעילה. עלויות של איטום באמצעות זפת מוזילות את כל העבודה אבל צריך גם לזכור שאיטום בזפת מצריך תחזוקה שנתית של סיוד הגג למניעת התייבשות הזפת ויצירת סדקים שיפגמו באיטום. קבלן איטום מקצועי ומומלץ ידע לספק עבורכם חלופות אפשריות לביצוע האיטום. לאחר האיטום – איך תשמרו על גג יבש ? אז ביצעתם את האיטום על הגג ואתם רוצים לשמור עליו לאורך זמן. על מנת לעשות זאת עליכם לוודא שאין סתימות במרזבים ופתחי הניקוז או שברים שיכולים לגרום להם לצאת מכלל שימוש. בסופו של דבר גם האיטום האיכותי ביותר לא יעמוד בכמויות של מים שיצטברו לכם על הגג. לכן חשוב לוודא שפתחי הניקוז של הבניין ינקזו את המים בצורה המהירה ביותר כי הרי מים עומדים יחלחלו לאט לאט את האיטום יאכלו אותו ויצרו רטיבות בתקרת הקומה האחרונה. חשוב לזכור שטיפול מונע לפני החורף או לפחות ביקורת פעם בשנה מטעם החברה שביצעה עבורכם את האיטום עשוים להציל את הגג שלכם מהנזקים שהגשמים מביאים איתם. לעיתים יש תיקונים נקודתיים שדורשים איטום לפני שהגג מתרטב ותחזוקה או ביקורת ברמה השנתית יכולה להציל את הגג. כמובן שחשוב להקפיד גם על איטום מרתף שחשוף לקרקע והאדמה שמתחת לבניין ועלול להוביל לכשל במערכת האיטום הכללית של הבניין. מה לגבי תקופת האחריות וההתחייבות של איש האיטום? חשוב לשים לב לתקופת האחריות עליה איש האיטום מתחייב, ככל שיאריך בשנים נוכל להסתמך על כך שהוא עומד ברמת המקצועיות הנדרשת. כמובן שהאחריות וההתחייבות כוללת תנאים, חשוב לשמור על האיטום בשלמותו ככה שאם בחרתם לאטום את הגג באמצעות זפת, האחריות לא תהיה בתוקף אם לא תבצעו את התחזוקה השנתית של סיוד הגג. אותו הדבר כביל אם מחר יגיע מתקין דודי שמש ויקדח באיטום – האחריות לא תקפה.
איך לשפר את מראה הבית באמצעות פרגולה
בשנים האחרונות פרגולה הפכה לפריט ורהיט עיצובי שיקי בחצרות ומרפסות. מעבר להורדת הטמפרטורות באזור ההצללה בעונה החמה, פרגולות מאפשרות תיחום של מרחב ונותנות הרגשה אינטימית, אישית ומשפחתית יותר. יצאנו לבדוק עם המובילים בישראל בייעוץ ובניית פרגולות, וזיקקנו הכל כאן כדי לעשות סדר ולתת כמה דגשים חשובים בבחירת הפרגולה המתאימה למרחב שלכם, איזה חומר כדאי, אם מרחפת או על עמודים. איפה כדאי למקם את הפרגולה? רצוי שאזור היציאה אל הפרגולה יהיה נגיש, לדוגמא אם הפרגולה ממוקמת בחצר אז העדיפות היא שאזור היציאה אליה תהיה מהמרחב הציבורי של הבית כמו לדוגמא מהסלון על מנת לאפשר נוחות מקסימלית. בנוסף תנו משקל למיקום הנכון מבחינת כיוון השמש. איזה פרגולות עדיפות – אלומיניום או עץ? קיימות בשוק פרגולות אלומיניום במחיר הוגן שמספקות חלופה משתלמת לפרגולות העץ. מה גם שפרגולת אלומיניום עמידה בפני שינויי מזג האוויר לאורך השנה ואינה דורשת אחזקה. פרגולות מאלומיניום מעניקות לבית מראה יוקרתי בעיצוב מודרני, הבחירה באלומיניום כחומר הגלם לפרגולה מומלצת למי שלא מעוניין לתחזק את הפרגולה כמו עם פרגולות העץ שדורשות חידוש לצבע בכל שנה מחדש. פרגולות עץ מצד שני מספקות אווירה חמימה, ביתית והצללה בעלת כיסוי יותר רחב לבית המעניקה קו עיצובי יותר רגוע בעלי צבעים טבעיים יותר. יש דגמי פרגולות מגוונים בצורתם וסידורם. גם כשהבחירה היא בעץ אפשרי לבחור מאיזה עץ לבנות את הפרגולה קיימות פרגולות מעץ גושני שמגולף ישירות מגזע העץ ופרגולות משכבות מודבקות של עץ אלון. הבחירה בפרגולה הבנויה מעץ גושני מעניקה לפרגולה מראה פראי בעל עוצמה מסוימת בזכות הסדקים, שרק ישתבחו עם הזמן. חשוב לדעת שהסדקים לא פוגעים בחוזקו של העץ. קיימת האפשרות לבנות את הפרגולה בצבעה הטבעי, אך אם תרצו לצבוע את העץ לצבע אחר כדאי שתדעו שעץ גושני יספוג כמות אדירה של שמן בזמן הצביעה ביחס קורות עץ מעובדות ומודבקות. קיימים בישראל 2 סוגי עץ נפוצים איתם בונים את הפרגולות: עץ האשוח – בדרך כלל מגיע מאירופה צבעו לבן והוא נחשב לסוג העץ הכי נוח לעבוד איתו בבניית פרגולות בזכות היותו רך. עץ האלון – בישראל רוב בעלי המקצוע אוהבים להשתמש בו בבניית פרגולות, מעט קשה לעבד את העץ אבל העבודה בסופו של דבר משתלמת מכיוון שהוא מעניק מראה ייחודי ויוקרתי. אם אתם רוצים פרגולות עץ איכותיות הבחירה שלכם בהחלט תהיה פרגולות שעשויות מעץ גושני. אך אם אתם רוצים גמישות מסוימת ברמת העיצוב הבחירה שלכם יכולה להיות פרגולות העשויות מעץ מעובד שמודבק בלחץ. לעץ מודבק יתרונות רבים כשהגמישות העיצובית היא מה שחשוב לכם, ניתן לעבד קורות בהתאמה מלאה גם מבחינת המידות וגם מבחינת האורכים. מה שלא בהכרח מתאפשר כאשר משתמשים בעץ גושני. לעץ המודבק בלחץ יש מגוון רחב של סוגים בזכות הבחירה בעץ מודבק בלחץ הגמישות היא ברמת נוחות מקסימאלית. אפשר לעבד עץ דו שכבתי, תלת שכבתי או רב שכבתי בהתאם לדרישה שלכם ואפילו להוסיף בפן העיצובי עיטורים מסויימים שלא ניתנים בעץ הגושני. לסיכום, פרגולות זה עניין של טעם עיצובי והצורך של אותו הבית. חשוב לשמור על קו אחיד עם הבית, לאפשר גישה נוחה ועם זאת לוודא שהפרגולה ממלאה את תפקידה בהתאם לצורך שלכם. אנשי מקצוע בתחום הפרגולות ישמחו לייעץ בתכנון את הפרגולה המתאימה ביותר עבור הבית שלכם תוך ניצול מירבי של השטח אותו תרצו לתחום בהתאם לעיצוב שאתם רוצים, בעזרת חומרי הגלם המתאימים והאבזור הנכון.