[ההזדמנות הגדולה] – נדל”ן במשבר : איפה כדאי להשקיע
שוק הנדל”ן הוא היציב והעמיד ביותר מכל התעשיות בכלכלה יציבה, אך כאשר אנחנו מדברים על זמני משבר ובעיקר בתקופות כמו לאחרונה עם השפעותיה של תקופת הקורונה,שוק הנדל”ן חטף מכה קשה ומשקיעים רבים ניצלו את ההזדמנויות להשקיע בנכסים מגוונים. איך הקורונה משפיעה על מחירי הנדל”ן? בעבר כל מה שהיית צריך לעשות בישראל כדי למנף את הכסף ולייצר רווחים זה לרכוש נכס מניב בזכות הריביות הנמוכות שהמשק מציע. אך אם אין לי ניסיון בהשקעות נדל”ן מלפני הקורונה, איך אני יודע באיזה נכס, איך, איפה וכמה להעריך את ההשקעה? לא מעט “מומחי השקעות נדל”ן” למיניהם זורקים לא מעט לאוויר כי צפויה ירידת מחירים חדה, ובהשקעות במיוחד מהסוג של נדל”ן אנחנו צריכים תמיד להסתכל על הטווח הארוך במיוחד כמו בתקופות של מלחמות ומשברים כשהשוק עדיין בחוסר וודאות מוחלטת למה שעומד לקרות. לכן גם הקורונה הפכה להיות ההזדמנות הגדולה של העשור להשקעות אטרקטיביות, אקסלוסיביות, רווחיות וכלכליות. עם זאת צריך לזכור שהשקעה בזמן משבר דורשת זהירות יתרה כדי להשקיע נכון ולא לגלות שההשקעה שנראתה כהזדמנות פתאום הפכה למלכודת דבש. אז מה אפשר לעשות? ההמלצה שלנו היא תמיד להסתייע באיש מקצוע לאיתור נכסים והזדמנויות השקעה. מישהו שעושה את זה כבר תקופה ארוכה ויודע לקרוא את השוק ולצפות מראש מה יכול לקרות ולאיזה כיוון. זה מגביר משמעותית את אחוזי ההצלחה. איזה סוגי נכסים הפכו להיות חמים במהלך המשבר? מגורים – בעקבות המשבר הרבה מאוד ישראלים עצרו את תהליכי לקיחת המשכנתא שלהם והביקוש לדירות קטנות יותר על מנת לצמצם בהוצאות הפך להיות אטרקטיבי בטירוף, מה שאומר שאם תרכשו בעיקר דירות קטנות יותר יש כרגע קהל עצום שמחפש את מה שתציע. מחסנים לוגיסטיים – משבר הקורונה האיץ את הדיגיטל שנות אור לקדמה הטכנולוגית שתואמת את המילניום שאנחנו חיים בו מה שהפך את המחסנים הלוגיסטיים לנכסים הכי רותחים בשוק בזכות הנהירה אל האונליין והרכישות בדיגיטל. מה עושים עם האלטרנטיבות מעבר לים? כל הנכסים להשקעה מעבר לים שירשמו אתכם בטאבו כבעלים של בית פרטי במדינה יכולים להיראות מאוד אטרקטיביות על פניו מכיוון שזה הדבר שהכי פשוט ודומה לרכישת נכס מקביל בארץ בעלויות נמוכות בהרבה שיכולות להגיע ל150,000 ש”ח בלבד. זה נשמע מאוד מפתה אך עם זאת צריך לזכור שלמרות הדימיון ההבדל הוא הנגישות שלנו לנכס. השקעה מהסוג הזה דורשת מומחיות, ניסיון ויכולת קריאה של השוק מהבסיס של היצע וביקוש ועד לחוקים ותקנות של אותו האיזור. ככה שהדרך האולטימטיבית יכולה להיות כמובן חברת ניהול שתטפל לכם בנכס – אבל אז אתם צריכים לחשב האם זה יהיה עדיין רווחי. מעבר למרחק שיעשה את שלו בתהליך קבלת ההחלטות כי מה שרואים מכאן לא רואים משם ויכול לפגוע בסיכויי לרווחים ואפילו להפסדים. לסיכום, על מנת להשקיע בנכס הנכון רצוי להשתמש באיש מקצוע ורצוי שתבחנו שיש בידו הוכחות לכך שהוא באמת יכול לבצע את זה עבורכם בצורה שתבטיח את ההשקעה.
בדרך ללקיחת משכנתא – ממה הבנקים מפחדים?
ייעוץ משכנתאות מטעם הבנק ידוע באינטרסים מנוגדים לרצונות שלנו, הם בדרך כלל ימליצו לנו על המשכנתא שיש להם בה את העמלה הגבוהה ביותר. מה גם שאותה המשכנתא המוצעת מטעם הבנק בהכרח תהיה הכי פחות מתאימה לנו לאורך השנים והשינויים. כשנגיע לשלב בו נשב מול יועץ המשכנתאות של הבנק הוא יתעדף להציע מה שהכי משתלם לבנק כרגע מבלי להתחשב בצרכים, ביכולות ובנסיבות המתאימות לאורח החיים ואיכות החיים של הלקוחות שיושבים מולו במעמד לקיחת משכנתא כי הוא בסופו של יום עובד של הבנק ולא שלנו. זה הופך למבלבל במיוחד כשנשלפים מהמותן מושגים על מסלולים / ריביות / מדדים וזה מותיר את הלווים חסרי אונים למול כל המידע הזה. כדי להיות בטוחים שבחרתם ייעוץ משכנתא מומלץ בפי רוב עליכם לבחון ולשים לב לכמה דברים חשובים: מוודאים שבפגישת הייעוץ לקחתם בחשבון את כל הנסיבות הקשורות לאורח החיים ואיכות החיים שלכם החל ממחלות, אירועים משפחתיים, חופשות, מעבר בין עבודות וכל מאורע שיכול לפגוע בהכנסותיכם בזמן החזרת המשכנתא. לא הולכים לבנק ללא מומחה חיצוני שהכיס שלו לא מושפע מהרווח של הבנק, כזה שימכור לבנק למה כדאי להם להעניק לכם את המשכנתא האטרקטיבית ביותר ולא רק זה, יילחם על המשכנתא הזולה והבטוחה ביותר עבורכם. מישהו בצד שלכם. לקחת בחשבון את כל ההוצאות מסביב בדרך לרכישת הדירה כבר בפגישה הראשונה בה מבצעים ייעוץ משכנתא ראשוני על מנת להכניסם בתחשיב המשכנתא. המטרה היא למנוע הלוואות משלימות בריביות עתק חונקות או חלילה לפגר בתשלומי המשכנתא בלי יכולת החזר, רק בשביל לשפץ את המטבח. בסופו של דבר כנראה שמעתם את זה פעם או פעמיים, לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הגדולות והחשובות שתיקחו במהלך חייכם. הבנק אולי אוהב הפתעות – אתם פחות. הרבה מאוד פעמים כשהבנק מרכיב את המשכנתא הוא בוחר את זאת שמתהדקת על הצוואר כל שנה מחדש בעוד ס”מ. מה שמביא את הלווים לאי יכולת עמידה בהחזר ההלוואה ובמקרים מסוימים לחדלות פירעון ואיבוד הבית. זה קורה, בעיקר כי לעיתים ייעוץ משכנתא מראש לא כולל בתחשיב פרמטרים אישיים בחייהם של לוקחי ההלוואה כמו שיפוץ הבית או אפילו מעבר בין עבודות. מה גם שצריך לקחת בחשבון לא פחות את ההון העצמי איתו מגיעים מהבית, ההכנסה החודשית וכן ההוצאות החודשיות ולפי זה לתכנן את לקיחת המשכנתא הבטוחה ביותר בהתאם למסלול החיים של אותה המשפחה. כמו כן, פרמטר חשוב לא פחות שרוב האנשים שוכחים לקחת בחשבון הוא ההוצאות סביב הרכישה, השיפוצים ומצב הדירה לפני הרכישה, במקביל לרכישה של הריהוט ועוד… זוהי הוצאה גדולה שצריכה גם היא להילקח בחשבון עוד לפני במעמד הפגישה הראשונה ולהוסיף את זה לתחשיב הוצאות רכישת הדירה. ייעוץ משכנתא מומלץ יכלול בתוכו את שימת הלב בדיוק לפרטים הקטנים הללו שמשנים את הכל. יועצי משכנתאות מספקים ייעוץ ללקיחת משכנתא שקוף ודינאמי, לא מתיימרים להרגיש מומחים מעליכם ומשקפים כל שלב בתהליך בשפה פשוטה. בשלב הראשוני נבחן יחד את יכולת ההחזר בהתאם להון העצמי בזמן הגשת הבקשה מול הבנק, נכניס אותם למשוואה יחד עם מאזן ההכנסות וההוצאות של המשפחה ונבין יחד מהי יכולת ההחזר החודשית לפי כך ורק אז נלך להתמקח. בשלב השני נייצג אתכם מול הבנק בצורה שתגרום לבנקאי להבין שאתם הלקוחות הכי טובים ובטוחים בשבילו מה שהופך אתכם לשותפים מלא לאורך כל התהליך ולמתן משכנתא בתנאים שמותאמים אליכם. אנחנו חיים בעולם דינאמי עם עליות מורדות תזוזות ותנודות בשווקים השונים ולכן אתם לא יכולים להרשות לעצמכם לקחת משכנתא שלא מתאימה לאורח החיים שלכם ונותנת ביטחון לתקופות בהן יצוצו בלתמים בדרך, עליכם להיות מוכנים לכל תרחיש. לסיכום, כשאתם ניגשים לפגישת ייעוץ משכנתאות חשוב שתעלו את הנושאים הללו, הם יעניקו לכם את השקט והביטחון בתהליך המשכנתא. בהצלחה!
מי הזיז את הריבית שלי?
כשהבנקאי מגיע לשלב חישוב והרכבת הריביות והמשכנתא הוא מתחיל לדבר על שלל מושגים כאשר ריבית פריים תהיה ביניהם ואז תשמעו גם איזה פלוס ולא תבינו למה הבנק מבקש גם ריבית וגם פלוס, אז בואו נעשה קצת סדר… נתחיל בשאלה המתבקשת – מה זה ריבית פריים? ריבית זו היא ריבית הנחשבת ל”משכורת בסיס” של כלל מוצרי ההלוואות הבנקאיות ובפרט בתמהיל לחישוב ריביות של המשכנתאות בהתאם להוראות בנק ישראל לפיקוח על הבנקים. זו הדרך של הבנק לחשב את “אחוזי ההנחה” שהם יכולים לתת לכם בקו ישיר מול אחוזי המימון הנדרשים ורמת הסיכון שהם צופים. פריים זה שם מפונפן ויוקרתי בשפה בנקאית שסך הכל בא לספר לנו : “כל פלוס על הפריים זו תוספת סיכון שאנחנו לוקחים עליכם במתן האשראי”. לגבי ריבית פריים, העלויות נקבעות ע”י בנק ישראל אשר מפרסם הנחייה אחידה לכלל הבנקים, התוספת שמגיעה יחד עם הפריים זו תוספת הסיכון שהבנק מחשב באמצעות ההיסטוריה הבנקאית שלכם, מהי רמת הסיכון שהוא צופה במתן ההלוואה. כדי לדעת לפי הנחיות בנק ישראל מה הריבית היום וכיצד היא מחושבת תצטרכו לקחת מבט מהיר אל ההון העצמי שלכם, עלות הנכס ואחוז המימון אותו אתם דורשים מהבנק. בשביל לשכנע את הבנק לאשר לכם תנאי פריים תצטרכו להיות לקוחות מועדפים בבנק או לפחות שהבנק יחשוב ששווה לו לפי הכרטיס הבנקאי שלכם לתת תנאי פריים בחישוב ריבית המשכנתא שלכם, זה לא שהוא לא נהנה מנתח יפה בתנאי פריים נכון? איך מחשבים ריבית משכנתא? ריבית הפריים בניגוד לריביות אחרות לא מושפעת ממשך תקופת המשכנתא, בין אם אתם לוקחים אותה ל20 , 25 או אפילו 30 שנה הריבית נשארת אותה ריבית כל עוד הריבית במשק מטעם בנק ישראל עומדת בעינה. לכן אם אתם לקוחות טובים תוכלו להשתמש בזה כיתרון ולנצל את אחוז ההלוואה שנלקחה בתנאי פריים לתקופת אשראי ממושכת. בשביל לחשב את כל הריביות בתמהיל המשכנתא שלכם ולתכנן משכנתא בטוחה יותר המתאימה לאופי אורח החיים שלכם תוכלו להיעזר במחשבון ריבית משכנתא שיש באתרים השונים שם תוכלו לחשב החזרים וריביות, לתכנן ולבנות תוכנית ללקיחת משכנתא משתלמת בתנאים מותאמים עבורכם. יש לשים לב כאשר מחשבים את המשכנתא להבדל השקוף והכל כך חשוב בין ריבית המשכנתא והקרן. כאשר מגיעים ליועצי המשכנתאות החיצוניים מהבנק מי שקיבלו הצעות מהבנקים השונים הרבה מאוד פעמים אנחנו שמים לב כי הם מבולבלים מרוב המספרים, הסימנים והאותיות בניסיון לחשב את המשכנתא, הריביות והעלויות. אז העצה שלנו מתחלקת ל-2 : באמצעות מחשבוני ריבית משכנתא באתרים השונים תוכלו לעשות סדר ולהבין לאן כל חלק מהחזר המשכנתא החודשי שלכם הולך. כמה הולך לריביות וכמה הולך להחזר של הקרן באחוזים ובשנים. לאחר שתעשו סדר מהיר במספרים תקבלו מושג סביר איזה תמהיל משכנתא מתאים יותר עבורכם. מה שיעניק לכם יתרון משמעותי כאשר כבר תיגשו לשיחה עם יועץ המשכנתאות של הבנק , תהיו מאוד ממוקדים וכבר יהיה לכם מושג סביר לאיך לתכנן ולהרכיב את המשכנתא המתאימה עבורכם.