בדרך ללקיחת משכנתא – ממה הבנקים מפחדים?
ייעוץ משכנתאות מטעם הבנק ידוע באינטרסים מנוגדים לרצונות שלנו, הם בדרך כלל ימליצו לנו על המשכנתא שיש להם בה את העמלה הגבוהה ביותר. מה גם שאותה המשכנתא המוצעת מטעם הבנק בהכרח תהיה הכי פחות מתאימה לנו לאורך השנים והשינויים.
כשנגיע לשלב בו נשב מול יועץ המשכנתאות של הבנק הוא יתעדף להציע מה שהכי משתלם לבנק כרגע מבלי להתחשב בצרכים, ביכולות ובנסיבות המתאימות לאורח החיים ואיכות החיים של הלקוחות שיושבים מולו במעמד לקיחת משכנתא כי הוא בסופו של יום עובד של הבנק ולא שלנו. זה הופך למבלבל במיוחד כשנשלפים מהמותן מושגים על מסלולים / ריביות / מדדים וזה מותיר את הלווים חסרי אונים למול כל המידע הזה.
כדי להיות בטוחים שבחרתם ייעוץ משכנתא מומלץ בפי רוב עליכם לבחון ולשים לב לכמה דברים חשובים:
- מוודאים שבפגישת הייעוץ לקחתם בחשבון את כל הנסיבות הקשורות לאורח החיים ואיכות החיים שלכם החל ממחלות, אירועים משפחתיים, חופשות, מעבר בין עבודות וכל מאורע שיכול לפגוע בהכנסותיכם בזמן החזרת המשכנתא.
- לא הולכים לבנק ללא מומחה חיצוני שהכיס שלו לא מושפע מהרווח של הבנק, כזה שימכור לבנק למה כדאי להם להעניק לכם את המשכנתא האטרקטיבית ביותר ולא רק זה, יילחם על המשכנתא הזולה והבטוחה ביותר עבורכם. מישהו בצד שלכם.
- לקחת בחשבון את כל ההוצאות מסביב בדרך לרכישת הדירה כבר בפגישה הראשונה בה מבצעים ייעוץ משכנתא ראשוני על מנת להכניסם בתחשיב המשכנתא. המטרה היא למנוע הלוואות משלימות בריביות עתק חונקות או חלילה לפגר בתשלומי המשכנתא בלי יכולת החזר, רק בשביל לשפץ את המטבח.
בסופו של דבר כנראה שמעתם את זה פעם או פעמיים, לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הגדולות והחשובות שתיקחו במהלך חייכם. הבנק אולי אוהב הפתעות – אתם פחות. הרבה מאוד פעמים כשהבנק מרכיב את המשכנתא הוא בוחר את זאת שמתהדקת על הצוואר כל שנה מחדש בעוד ס”מ. מה שמביא את הלווים לאי יכולת עמידה בהחזר ההלוואה ובמקרים מסוימים לחדלות פירעון ואיבוד הבית.
זה קורה, בעיקר כי לעיתים ייעוץ משכנתא מראש לא כולל בתחשיב פרמטרים אישיים בחייהם של לוקחי ההלוואה כמו שיפוץ הבית או אפילו מעבר בין עבודות. מה גם שצריך לקחת בחשבון לא פחות את ההון העצמי איתו מגיעים מהבית, ההכנסה החודשית וכן ההוצאות החודשיות ולפי זה לתכנן את לקיחת המשכנתא הבטוחה ביותר בהתאם למסלול החיים של אותה המשפחה.
כמו כן, פרמטר חשוב לא פחות שרוב האנשים שוכחים לקחת בחשבון הוא ההוצאות סביב הרכישה, השיפוצים ומצב הדירה לפני הרכישה, במקביל לרכישה של הריהוט ועוד… זוהי הוצאה גדולה שצריכה גם היא להילקח בחשבון עוד לפני במעמד הפגישה הראשונה ולהוסיף את זה לתחשיב הוצאות רכישת הדירה. ייעוץ משכנתא מומלץ יכלול בתוכו את שימת הלב בדיוק לפרטים הקטנים הללו שמשנים את הכל.
יועצי משכנתאות מספקים ייעוץ ללקיחת משכנתא שקוף ודינאמי, לא מתיימרים להרגיש מומחים מעליכם ומשקפים כל שלב בתהליך בשפה פשוטה. בשלב הראשוני נבחן יחד את יכולת ההחזר בהתאם להון העצמי בזמן הגשת הבקשה מול הבנק, נכניס אותם למשוואה יחד עם מאזן ההכנסות וההוצאות של המשפחה ונבין יחד מהי יכולת ההחזר החודשית לפי כך ורק אז נלך להתמקח. בשלב השני נייצג אתכם מול הבנק בצורה שתגרום לבנקאי להבין שאתם הלקוחות הכי טובים ובטוחים בשבילו מה שהופך אתכם לשותפים מלא לאורך כל התהליך ולמתן משכנתא בתנאים שמותאמים אליכם. אנחנו חיים בעולם דינאמי עם עליות מורדות תזוזות ותנודות בשווקים השונים ולכן אתם לא יכולים להרשות לעצמכם לקחת משכנתא שלא מתאימה לאורח החיים שלכם ונותנת ביטחון לתקופות בהן יצוצו בלתמים בדרך, עליכם להיות מוכנים לכל תרחיש.
לסיכום, כשאתם ניגשים לפגישת ייעוץ משכנתאות חשוב שתעלו את הנושאים הללו, הם יעניקו לכם את השקט והביטחון בתהליך המשכנתא. בהצלחה!